Det er blevet meget lettere at finde gode renter på sin opsparing takket være internettet. Før skulle man ringe rundt til bankerne eller gå ned på filialen for at høre hvad de tilbød. I dag kan du sammenligne de fleste banker på under en time hjemmefra.
Bankerne ved godt at vi er blevet bedre til at sammenligne, så konkurrencen er blevet skarpere fordi informationerne er frit tilængelige. Denne øgede gennemsigtighed har skabt bedre forhold for forbrugerne. Banker kan ikke længere regne med at kunder forbliver passive omkring rentevilkår når det er så nemt at tjekke alternativer. Klik her for at få en dybdegående forklaring af hvordan renter fungerer og beregnes ellers bliv her, hvor vi dykker ned i hvordan man finder den bedste indskudsrente.
Klik og se indholdsfortegnelsen:
Bankernes hjemmesider er dit første stop
De fleste banker opdaterer deres renter på hjemmesiden hver måned eller når Nationalbanken ændrer styringsrenten. Men pas på – ikke alle banker viser deres bedste tilbud på forsiden. Du skal ofte grave lidt for at finde kampagnetilbuddene. Danske Bank, Nordea og Jyske Bank har nogenlunde overskuelige hjemmesider hvor du kan finde renterne uden at skulle lede i timevis.
Flere banker gemmer deres bedste tilbud bag login til netbanken. Det gælder især hvis du allerede er kunde og kan få bedre vilkår. Ring og spørg hvis du ikke kan finde ordentlige oplysninger på hjemmesiden. Læs altid det der står med småt. Nogle gange er den fede rente kun gyldig i tre måneder, eller kun for de første 100.000 kroner. Det står sjældent med store bogstaver.
Finanstilsynet holder øje med tallene
Finanstilsynet samler data fra alle bankerne og udgiver statistikker hver tredje måned. Her kan du se gennemsnitsrenterne og få en fornemmelse af hvad der er normalt på markedet. Det er godt til at vurdere om et tilbud faktisk er så godt som det lyder. Deres tal viser hvad der skete for tre måneder siden, ikke hvad der sker lige nu. Så brug dem som pejlemærke, ikke som aktuel prisguide.
For dagens priser skal du stadig tjekke bankernes egne hjemmesider. Tilsynet sørger også for at bankerne ikke snyder med oplysningerne. Der er regler for hvordan de skal fortælle om renter og gebyrer. Ikke alle banker er lige gode til at følge dem, men de fleste gør det ordentligt.
De nye banker gør tingene anderledes
Lunar Bank var en af de første rene netbanker i Danmark. De har kun app og hjemmeside, ingen filialer. Det sparer dem for en masse penge som de kan give videre i bedre renter. Smart tænkt. Revolut tilbyder også opsparingskonto til danskere, selvom de primært laver betalingskort. Deres app er ret nem at bruge og renterne er ofte bedre end de store danske banker.
De store banker har mærket konkurrencen. Danske Bank og Nordea har brugt millioner på at forbedre deres apps og digitale tjenester. Nogle gange tilbyder de nu lige så gode renter som netbankerne. Fordelen ved netbankerne er at alt er designet til at være hurtigt og nemt. Ulempen er at du ikke kan gå ind og snakke med en person hvis der er problemer.
Hvor du ellers kan få hjælp til at sammenligne
Forbrugerportalen har guides til hvordan man vælger bank og sammenligner produkter. De laver ikke sammenligninger af aktuelle renter, men de fortæller dig hvad du skal være opmærksom på. Ret nyttigt faktisk. Finans.dk og de andre økonomiske medier skriver jævnligt om de bedste opsparingstilbud. Problemet er bare at renterne ændrer sig hele tiden.
Det betyder, at en artikel fra sidste måned allerede kan være forældet. Brug dem som inspiration til at finde banker du ikke kendte. Du kommer ikke uden om selv at tjekke de enkelte bankers hjemmesider for at få de nyeste tal. Det tager selvsagt noget tid, men det kan betale sig på længere sigt.
Bankernes apps er blevet meget bedre
De fleset apps kan meget mere end bare vise ens saldo. Du kan flytte penge mellem konti, oprette nye opsparingskonti og se renteudviklingen over tid. Det er ret praktisk når du vil optimere din opsparing. Lunar har bygget hele deres forretning omkring deres app. Alt foregår der, og det fungerer faktisk rigtig godt. Du kan åbne konto på få minutter og komme i gang med det samme.
Sikkerheden i apps er blevet meget bedre. De fleste bruger fingeraftryk eller ansigtsscanning, så det er både sikkert og hurtigere end at taste koder hele tiden. Men husk at apps kun viser dig den bank de kommer fra. Du skal stadig bruge flere forskellige apps eller hjemmesider for at sammenligne ordentligt.
Er det sikkert at bruge netbank og apps
Danske banker er underlagt strenge regler fra Finanstilsynet om hvordan de skal beskytte kundedata. Der sker selvfølgelig fejl ind imellem, men systemerne er generelt meget sikre. EU har lavet regler der hedder PSD2 som gør det lovligt at dele dine bankoplysninger med andre tjenester. Det skal være med dit samtykke selvfølgelig. Bankerne var ikke begejstrede for den regel, men sådan er det nu.
Tjek altid at den tjeneste du vil bruge er godkendt af Finanstilsynet før du giver dem adgang til dine konti. Listen over godkendte selskaber ligger på tilsynets hjemmeside. Hvis banken går konkurs, dækker indskudsgarantien op til 750.000 kroner per kunde per bank. Det administreres af Garantiformuen og fungerer godt. Har du mere end det, så spred det på flere banker.
Sådan går du systematisk til værks
Start med at finde ud af hvad du har brug for. Skal pengene kunne hæves med det samme, eller kan du binde dem i noget tid? Jo længere binding, jo bedre rente kan du normalt få. Lav en liste over de banker du vil tjekke. Tag både de store og nogle af de mindre med. Netbankerne skal også med på listen. Brug en time på at skrive renterne ned så du kan sammenligne ordentligt.
Ring til bankerne og spørg om de har særlige tilbud eller bedre vilkår for nye kunder. Mange gange får du et bedre tilbud end det der står på hjemmesiden. Det koster ikke noget at spørge. Regn ud hvor meget ekstra du faktisk får ved at skifte. Hvis det kun er 200 kroner om året, er det måske ikke besværet værd. Men hvis det er 2.000 kroner, så skal du selvfølgelig skifte.
Hvad kan vi forvente fremover
Der kommer nok flere udenlandske netbanker til Danmark de næste år. Det vil skærpe konkurrencen yderligere og forhåbentlig give os bedre renter og service. De danske banker investerer massive beløb i at forbedre deres digitale tjenester. De ved godt at kunderne forventer at alt fungerer lige så nemt som hos Lunar og de andre nye aktører.
EU arbejder på regler der skal gøre det lettere at bruge banker på tværs af landegrænser. Det kan give danske forbrugere adgang til produkter fra banker i andre EU-lande. Open Banking kan føre til tjenester der automatisk finder de bedste renter og måske endda flytter dine penge for dig. Men den slags løsninger er stadig på tegnebrættet.
Hvad påvirker renterne
Nationalbanken styrer det grundlæggende renteniveau i Danmark. Når de sætter renten op eller ned, følger bankerne normalt efter inden for et par måneder. De er altid hurtigere til at sænke end til at hæve, det har vi set mange gange. Konkurrencen mellem bankerne betyder meget for hvor gode tilbud du kan få. Når en bank virkelig vil have nye kunder, kan de tilbyde renter der er helt ude i hampen sammenlignet med markedet.
Bankernes egen situation spiller også ind. Har de lånt mange penge ud men få indskud, blir de pludselig meget interesserede i at lokke flere opsparere til med gode renter. Internationale forhold påvirker også hvad der sker her hjemme. Hvis der er uro på markederne, kan det påvirke bankernes lyst til at tilbyde høje renter på indskud.
Hvad betyder skatten for dine renter
Renterne bliver beskattet som kapitalindkomst. For de fleste danskere betyder det omkring 42 procent i skat. Der er en bundgrænse på godt 58.000 kroner hvor skatten er lavere, men den grænse når man ret hurtigt. En rente på 3 procent lyder godt. Men efter skat er det pludselig kun 1,8 procent du får. Det er ret væsentligt når du skal vurdere om det overhovedet kan betale sig at have pengene stående.
Bankerne tilskriver normalt renter en gang om året ved årsskiftet. Du skal betale skat af dem det år uanset om du hæver pengene eller ej. Så du kan risikere at skulle betale skat af penge du ikke engang har rørt. Har du dyr gæld, så overvej om det ikke er klogere at afdrage den i stedet. Fradraget for renteudgifter gør gælden billigere end den ser ud til. Ofte sparer du mere på at slippe af med gælden end du tjener på opsparingen.
De værste fejl når man vælger bank
Alt for mange vælger bank fordi det er nemt i stedet for fordi det giver penge. Din løn kommer ind i Danske Bank, så der skal opsparingen selvfølgelig også være. Det koster dig tusindvis af kroner om året. Folk stirrer sig blinde på den store rente uden at læse det med småt. Tre måneder til 4 procent og derefter 0,5 procent er ikke et godt tilbud. Det er ikke andet end marketing.
Så er der dem der spreder pengene på 10 forskellige konti fordi hver eneste bank tilbyder noget der lyder smart. Du mister totalt overblikket og glemmer hvor pengene står. Tre-fire steder er rigeligt for almindelige mennesker. Den klassiske bommert er at sætte alle pengene på en konto med binding. Pludselig skal du have fat i 20.000 kroner til en ny vaskemaskine, men de står låst inde i to år. Sørg for altid at have penge tilgængelige.